□南方农村报 记者 郭任旭
　　
　　保险公司不愿做农业保险?一直以来,这是我们对国内农业保险发展滞缓的看法。随着近日一则消息,这样的观念被打破。据媒体报道,由于规模扩张太快,安华农业保险股份有限公司(下称“安华农险”)部分新业务被保监会喊停。
　　
　　这是一家总部设立在吉林的农业保险公司。自2004年底成立,安华农险业务规模实现了爆炸式增长。据相关数据,截至2011年8月,安华农险保费规模达到22.80亿元,这个数据,比其2005年的5000余万元整整翻了40余倍。
　　
　　迅猛扩张暗藏风险
　　
　　10月18日,据《21世纪经济报道》消息,安华农险北京、山东、青岛三地分公司的农险新业务被保监会喊停。原因是,扩张太快,长期偿付能力不足。这是一家于2004年底刚成立的保险公司,短短7年时间,公司已经在北方六省发展起了省级分公司,本次涉及被喊停新业务的省级公司数量恰好占据一半。
　　
　　几年之间,安华农险发展确实迅猛。在公司主页的数据中,安华农险目前的业务规模已经达到:年保费规模超过25亿元,保险营销员近万人,农业保险年收入超过15亿元,自成立至今累计承保种植作物2.7亿亩。与此形成鲜明对比的是,2005年,安华农险保费收入仅为5506万元,短短七年间其保费规模扩张超40倍。
　　
　　扩张带来一个严重问题是偿付能力不足。按照《保险公司偿付能力管理规定》,对于偿付能力充足率低于100%的为不足类公司,保监会可采取多项监管措施。而根据有关数据,2010年其偿付能力充足率仅为32%,远低于上述要求。
　　
　　实际上,与其他保险公司对农业保险的疲软态度不同,这家打出“专业做农险”旗帜的保险公司从一开始就充满扩张欲望。2006年,安华农险在短短一年间相继开立了四家省级分公司,扩张冲动爆棚。扩张随之而来的资金缺口多达上千万元,令安华农险热切寻求资金补充。据安华农险内部一位知情人士透露,公司在2006年初就定下了年底前增资到5亿元的计划,并筹备上市。不过,作为一家成立不到2年的保险公司,安华农险的上市计划最终被保监会喊停。
　　
　　政府扶持是关键因素
　　
　　专业农业保险公司,是安华农险这些年来打出的一面旗帜。一个多月前,安华农险取得了由中国民用航空局颁发的中国第一张民用无人机特许飞行证书,获得了相关勘察飞行资格。这一服务,在“2010中国保险创新产品评选”中获得了“最具服务创新力保险产品”奖。
　　
　　除了硬件,在业务模式上,安华农险提出了运用龙头企业带动模式、合作组织发展模式、县级政府发展模式、农村经营管理站和农村信用社结合的渠道、农村个人代理的渠道等各种不同模式。
　　
　　不过,在上述专业主义背后,一位安华农险的工作人员则告诉记者,安华农险能在农险业务扩张如此迅速,更大的因素还是在于政府支持,这也是其政策性农险的本质决定的。2003年末,保监会向国务院递交《建立农业保险制度的初步方案》,并于其后陆续成立了四家农业险新模式试点企业,包括上海安信农险、黑龙江阳光农险、法国安盟农险,也包括了安华农险。
　　
　　在安华保险总部所在地吉林省,2004年同样只有人保一家公司开展了农险业务。不过,伴随着安华农险的出现,这一市场结构已经被改变。“实际上公司是2007年才全面推开农险业务,不过目前在吉林、内蒙古两地,安华农险在农险领域都是最大的。”安华农险吉林分公司一位工作人员告诉记者,以该省最大的农业区域四平市为例,目前除了人保占据了2%左右的市场份额,其余农险业务都是安华农险在做。
　　
　　“保险宣传、承保登记、灾害报损等手续,都是政府帮我们做。另外,在保费上政府也给予了大量补贴,农户自己只需负担20%,其余均由中央、省市各级财政分级负担。”该人士告诉记者,没有这两方面的支持,任何保险公司想要开展农险业务都不可想象。
　　
　　北方农险更易开展
　　
　　对于上述政策性保险,南方一些省份也正在努力。以广东佛山高明区为例,政府同样以负担80%保费的补贴方式,并通过乡镇各级政府的大力配合,在当地实现了水稻保险100%的参保率。不过,整体上农业保险的发展依然趋于疲软。
　　
　　“北方在开展农业保险上具备更好的条件。一方面,南方尤其是沿海地区灾害多,台风、暴雨、内涝等,而在北方主要是旱灾和冰雹。另一方面,北方多是大户甚至是农场投保,种植面积大,机械化程度高,保险操作性更强。”中国人保广东省分公司农险部副总经理黎小君总结南北农险的差异。
　　
　　安华农险的实践印证了上述分析。以吉林省四平市为例,全省共有50多万种植农户,除去种植项目不符合承保条件等农户,目前共有30多万农户参加了安华农险的种植保险,比例达到70%。据安华农险介绍,这些农户平均参保面积达到了1公顷以上。
　　
　　“吉林省还多是散户为主,大户一般也就是三五公顷的种植规模。在内蒙古,更多是以农场形式投保,面积从几十公顷到上百公顷不等。”安华农险有关负责人告诉南方农村报记者,公司业务极少有几亩的参保面积,更别说在南方普遍存在的一亩几分地规模。
　　
　　种植面积导致南北种植保险交易成本的巨大差异。以安华农险的玉米保险为例,一公顷参保费用为300元,其中农户自负60元。而以广东高明的水稻保险为例,每亩水稻保费为25元,其中农户自负两成,为5元左右。“让业务员骑个摩托车去收,油费都不止5元了吧?”高明区农业局官科长告诉记者,尽管想培育农户自动参保意识,对于种植面积在一亩以下的农户,目前只能采取政府全额负担的方式降低成本。此外,算上灾害后的勘察核损等其他环节,上述情况造成的操作成本差异更加明显。
　　
　　此外,灾害发生概率较低,似乎也让北方农险业务开展起来更具持续性。安华农险四平支公司一位工作人员介绍,在该市全面铺开农业保险四年来,由于灾害相对平稳,平均年赔付率可以控制在50%以内。扣去经营费用等,每年可实现20%-30%盈利——按照该支公司目前1.5亿元左右的投保规模,利润粗略估算可以达到3000万元以上。
　　
　　相反,2009年,阳光农业相互保险公司在广东江门承办了20多万亩水稻保险,由于当年遇灾赔付导致亏损,一年后当地只好更换承保公司。“广东目前除了平安保险零星地开展了一些商业性林木火灾保险,基本只有人保一家在开展农险业务。”黎小君说。