订单质押贷款:追加下游公司担保行不行?
金融机构不敢创新信贷产品
农业企业与订单质押贷款也并非完全绝缘。“公司从发货到回款,全部时间加起来要50天,大概要挤占公司5000万元资金。要想做订单质押贷款,中行、工行都可以!”以菠萝加工为主的湛江农企——广东伊奇爽实业有限公司(下简称“伊奇爽实业”)总经理王京向南方农村报记者透露,由于公司还有其他融资渠道,并未尝试用订单质押贷款,不过对于这种信贷模式并不陌生。
然而,省内几大农村金融机构,目前在该类贷款上仍未有成形的操作模式。
中国农业银行广东省分行(下简称“广东农行”)三农金融部一位负责人告诉记者:“关于订单质押贷款,最关键的是看订单合同履约的可靠性有多高。目前,广东农行对水电站的订单质押贷款已经做开了,不过农业企业方面,做得还比较少。”
也有金融机构指出,与其说是不想做,倒不如说根本就不敢想!“现在金融机构信贷业务监管很严格。例如,我们银行做贷款赚了100万,结果因为坏账亏了80万元。总体上看,还是赚了,本来具有商业的可持续性。不过,现在的监管规则是,赚了100万,哪怕亏了1万,都要负相关责任!”一家金融机构的信贷负责人告诉记者,在如此严格的监管体制下,银行很难放开做一些风险性更高的产品。
这样的顾虑,对于基层具体开展业务的金融机构来说感受就更是明显。“我们也想做类似的质押产品。不过,信贷产品创新首先要得到银监会的批准!”佛山三水区一家金融机构负责人无奈地说。
也有不少金融机构,更加细致地探讨了该模式的可行性。“订单质押贷款是依靠信用为基础的贷款方式。主要的风险在于,有没有真实的交易背景?下游企业规模有多大?如果是超市这种大公司,交易风险相对较小。下游如果是小企业就很难操作!”惠东县农信社副主任邱春生分析道。
“这种业务,在江浙一带做得比较火!不过,订单质押目前在县域范围内操作起来还是有一定风险,主要是很难监管。就算拿实物抵押,我们都监管不到,更不用说订单!”广东农行始兴县支行行长张晟告诉记者,更具可行性的操作是,“能否让下游公司为企业追加一个担保?”
下游公司担保,在不少金融机构看来是比较可行的方式。“这不同于一般的担保贷款。如果双方有真实的业务往来关系,下游企业按照订单合同履行了付款责任,担保就是一个形式,双方合作起来也会更加顺畅。”