政策性农业保险的尴尬
今年是我省政策性农业保险运行第四年，农民的投保意识在逐步加强的同时，保险公司的业务也在逐步完善。但宣传不到位，参保果农对赔什么、怎么赔并不十分清楚，二者在理赔的范围、期限和投保利益方面存在着较大的分歧和理解上的偏差——
政策性农业保险的尴尬
春末夏初，时值苹果盛花期，我省遭遇极端恶劣天气，冻灾、雹灾直接影响到了苹果的正常生长。
对于果农而言，相比于以往的“无计可施”，我省已经运行第四年的政策性农业保险可以部分减少果农的损失。五月正是农民投保的时间，这个被称作为果农系上“保险带”的保险方式，今年在陕北的运行情况怎么样？记者对此作了一番调查。保险期限到底怎么算？
5月4日，一场不到15分钟的冰雹,使洛川县3.3万亩苹果园绝收，直接经济损失3.5亿元。
有媒体对此报道：“晚7时开始下冰雹,最大的跟杏一样大，铺天盖地密密麻麻。冰雹过后，果园里的果花、树叶、短枝在地上铺了一层，就连裸露土地也被砸出大小不一的坑。”
洛川县槐柏镇80％的果园受灾，一时出现果农挤到镇政府院子排队买政策性苹果保险的景象。
“槐柏镇今年的指标任务是1.5万亩，不到一个月的时间里还超额完成了200亩。但果农交付的保险费到现在还在镇政府压着，还没有在保险公司入库出保单。果农的这次雹灾损失能否得到赔偿还是个未知数。”6月3日,洛川县苹果局副局长屈志刚在接受记者采访时说。
5月28日，洛川县政策性苹果保险领导小组办公室向市上打报告请求将这次雹灾列入今年理赔范围，未果。洛川县是全省率先开始政策性保险苹果的县，每亩平均保险金额为2000元，保费80元。保费中，省市县三级财政补贴50％。
2010年，延安市的苹果保险扩展到5个县区，计划试点面积21万亩，共需财政补贴840万元，由中国人保延安市分公司和中华联合财险延安中心支公司承保。
问题就出在“保险期限怎么算”上
《2010年延安市政策性苹果保险试点实施方案》和中国人保公司陕西省分公司政策性苹果保险条款中，认定的保险责任期限都是“自保险苹果始花期起，至苹果成熟采收完止”。但后者中添加的一句“但不得超出保险单中载明的保险期间范围”被保险公司解释为可受赔偿的时间范围是从出保单的日子算起，到苹果成熟采收完止。也就是说，6月出的保单不承保5月的自然灾害。
洛川果农家庭90％以上的收入来自苹果。5月4日的雹灾之后，受灾严重乡镇的果农接受不了绝收的事实，在没有得到赔偿消息的无助之下，来到县政府集体上访。
“政策性苹果保险试点3年来,县上都是在省市的投保指标下达后才能开展工作。去年的开展时间是6月，今年也是‘五·一’小长假之后了。”屈志刚说，“正常的保险时间应该是从始花期到采收结束，但今年农民入保之前就已经遭遇了雹灾。如果保险公司坚持出保单之后才能获得赔偿，农民的入保积极性会很受挫。”
洛川县今年的投保指标是8.5万亩。截至5月28日,完成5.4万亩，收取农民保费216万元，但在保险公司入库的只有54万元，仅占保费总指标的15.8％。
“能入库的都是来自受灾较轻或是没有受灾果园的保费，受灾严重果园的保费，保险公司就不接纳，受灾较轻的还得保险公司的人到果园里实地查看后才决定能不能入保。”当地农民向记者反映。
当记者联系保险公司方面了解情况时，市县公司的主管经理均以“要向省公司请示”为由谢绝采访。
投保双方的认识存在分歧
今年是我省运行政策性农业保险第四年，农民的投保意识在逐步加强的同时，保险公司的业务也在逐步完善。在采访中记者发现，二者在一些方面还存在分歧，认识上存在偏差。
“我在2008年为果树上了保险，那年因为冰雹受了些损失，可保险公司说不够赔偿标准不给赔，后来我就再没有投保，没有信心了。”洛川县杨舒乡尧汉村村民赵继忠说。中国人保公司陕西省分公司政策性苹果保险条款中认定：各生长时期对应的最高赔偿限额占保险金额的比例不同，从4月的20％逐步提高到9月的100％。
“事实上，苹果成型之后遭遇雹灾形成雹点，就已经注定不会成为商品果，为什么还会有遭灾月份不同，补偿就不一样的条款呢？”尧汉村村民刘新文对保险条款很是不解。保险公司只是和村里签合同，后附投保果农的名单。由于宣传不到位，参保果农对赔什么、怎么赔并不十分清楚，只能听保险公司的，这样就造成了很多果农对赔偿结果的不解和不满。
一些参与运行政策性苹果保险的工作人员认为，应该让参保农民认识到，保险的原则和理念是“减少损失”而不是“必然受益”。这项保险是苹果成本保险，而非商品保险，果农对这项保险的理解还存在偏差。
在政策性红枣保险的唯一试点县清涧，自去年首次运行之后，今年的投保工作截至目前还处于停滞状态。榆林市政策性红枣保险的保费是每亩42元，农民负担30％，省市级财政各负担35％，每亩保额为700元。2009年，永安保险榆林中心支公司承保了清涧县高杰村镇819户农民的9998.5亩枣树。
去年清涧的大枣喜获丰收，枣树挂果大而密，最终产值未低于承包时确定的700元/亩的保额，公司可以不赔付。永安保险榆林中心支公司的工作人员刘小凤说,“结果在省市政府的协商谈判下,为了不挫伤枣农的参保积极性，我们为受灾果农支付了13万元的灾害补偿。”
政策性保险期待更“精细化”操作
《陕西农业发展比较研究（2009）》中分析认为，设计与产业发展相适应的保险政策和保险产品目前非常必要。应该按照“大灾害、广覆盖、低保费、政策补”的原则设计产品，例如对果业可以设计冰雹、冻害险，对养殖可以设计猪蓝耳病等病疫险，对设施蔬菜可以设计雪灾、风险灾等。
基本保险为农民的种植业和养殖业系上“安全带”，会在一定程度上避免产业发展出现大的波动，但在政策性农业保险试点的3年之后，多方认为还期待一些不断完善的“精细化”操作。
“大枣由于生产、加工、销售的关联程度低，枣农还在以传统的成熟期采摘销售为主，没有形成鲜枣、半成熟期、成熟期销售的多层次销售方式，如此一旦遇灾就面临绝收的危险。”永安保险榆林中心支公司刘小凤说，“因此，事先防范比遭灾之后等待赔付更重要。政府和保险公司应该联手在防灾防损上加大投入、提高技术，应完善销售方式和渠道，有效降低灾害造成的事故损失。”
据悉，延安市正在苹果产区形成高炮空中防御、防雹网和政策性保险的“三条腿”防雹模式。
此外，一些政策性农业保险的参与者也认为，作为一项支农、惠农项目，在目前国家已经出台多项政策的条件下，可以考虑将过于分散的风险资金加以整合，建立农业保险共同体,让协会、专业合作社、保险公司、国家分别负担部分保费，以达到“分别投入、真正支农”的目的。
政策性农业保险的尴尬
春末夏初，时值苹果盛花期，我省遭遇极端恶劣天气，冻灾、雹灾直接影响到了苹果的正常生长。
对于果农而言，相比于以往的“无计可施”，我省已经运行第四年的政策性农业保险可以部分减少果农的损失。五月正是农民投保的时间，这个被称作为果农系上“保险带”的保险方式，今年在陕北的运行情况怎么样？记者对此作了一番调查。保险期限到底怎么算？
5月4日，一场不到15分钟的冰雹,使洛川县3.3万亩苹果园绝收，直接经济损失3.5亿元。
有媒体对此报道：“晚7时开始下冰雹,最大的跟杏一样大，铺天盖地密密麻麻。冰雹过后，果园里的果花、树叶、短枝在地上铺了一层，就连裸露土地也被砸出大小不一的坑。”
洛川县槐柏镇80％的果园受灾，一时出现果农挤到镇政府院子排队买政策性苹果保险的景象。
“槐柏镇今年的指标任务是1.5万亩，不到一个月的时间里还超额完成了200亩。但果农交付的保险费到现在还在镇政府压着，还没有在保险公司入库出保单。果农的这次雹灾损失能否得到赔偿还是个未知数。”6月3日,洛川县苹果局副局长屈志刚在接受记者采访时说。
5月28日，洛川县政策性苹果保险领导小组办公室向市上打报告请求将这次雹灾列入今年理赔范围，未果。洛川县是全省率先开始政策性保险苹果的县，每亩平均保险金额为2000元，保费80元。保费中，省市县三级财政补贴50％。
2010年，延安市的苹果保险扩展到5个县区，计划试点面积21万亩，共需财政补贴840万元，由中国人保延安市分公司和中华联合财险延安中心支公司承保。
问题就出在“保险期限怎么算”上
《2010年延安市政策性苹果保险试点实施方案》和中国人保公司陕西省分公司政策性苹果保险条款中，认定的保险责任期限都是“自保险苹果始花期起，至苹果成熟采收完止”。但后者中添加的一句“但不得超出保险单中载明的保险期间范围”被保险公司解释为可受赔偿的时间范围是从出保单的日子算起，到苹果成熟采收完止。也就是说，6月出的保单不承保5月的自然灾害。
洛川果农家庭90％以上的收入来自苹果。5月4日的雹灾之后，受灾严重乡镇的果农接受不了绝收的事实，在没有得到赔偿消息的无助之下，来到县政府集体上访。
“政策性苹果保险试点3年来,县上都是在省市的投保指标下达后才能开展工作。去年的开展时间是6月，今年也是‘五·一’小长假之后了。”屈志刚说，“正常的保险时间应该是从始花期到采收结束，但今年农民入保之前就已经遭遇了雹灾。如果保险公司坚持出保单之后才能获得赔偿，农民的入保积极性会很受挫。”
洛川县今年的投保指标是8.5万亩。截至5月28日,完成5.4万亩，收取农民保费216万元，但在保险公司入库的只有54万元，仅占保费总指标的15.8％。
“能入库的都是来自受灾较轻或是没有受灾果园的保费，受灾严重果园的保费，保险公司就不接纳，受灾较轻的还得保险公司的人到果园里实地查看后才决定能不能入保。”当地农民向记者反映。
当记者联系保险公司方面了解情况时，市县公司的主管经理均以“要向省公司请示”为由谢绝采访。
投保双方的认识存在分歧
今年是我省运行政策性农业保险第四年，农民的投保意识在逐步加强的同时，保险公司的业务也在逐步完善。在采访中记者发现，二者在一些方面还存在分歧，认识上存在偏差。
“我在2008年为果树上了保险，那年因为冰雹受了些损失，可保险公司说不够赔偿标准不给赔，后来我就再没有投保，没有信心了。”洛川县杨舒乡尧汉村村民赵继忠说。中国人保公司陕西省分公司政策性苹果保险条款中认定：各生长时期对应的最高赔偿限额占保险金额的比例不同，从4月的20％逐步提高到9月的100％。
“事实上，苹果成型之后遭遇雹灾形成雹点，就已经注定不会成为商品果，为什么还会有遭灾月份不同，补偿就不一样的条款呢？”尧汉村村民刘新文对保险条款很是不解。保险公司只是和村里签合同，后附投保果农的名单。由于宣传不到位，参保果农对赔什么、怎么赔并不十分清楚，只能听保险公司的，这样就造成了很多果农对赔偿结果的不解和不满。
一些参与运行政策性苹果保险的工作人员认为，应该让参保农民认识到，保险的原则和理念是“减少损失”而不是“必然受益”。这项保险是苹果成本保险，而非商品保险，果农对这项保险的理解还存在偏差。
在政策性红枣保险的唯一试点县清涧，自去年首次运行之后，今年的投保工作截至目前还处于停滞状态。榆林市政策性红枣保险的保费是每亩42元，农民负担30％，省市级财政各负担35％，每亩保额为700元。2009年，永安保险榆林中心支公司承保了清涧县高杰村镇819户农民的9998.5亩枣树。
去年清涧的大枣喜获丰收，枣树挂果大而密，最终产值未低于承包时确定的700元/亩的保额，公司可以不赔付。永安保险榆林中心支公司的工作人员刘小凤说,“结果在省市政府的协商谈判下,为了不挫伤枣农的参保积极性，我们为受灾果农支付了13万元的灾害补偿。”
政策性保险期待更“精细化”操作
《陕西农业发展比较研究（2009）》中分析认为，设计与产业发展相适应的保险政策和保险产品目前非常必要。应该按照“大灾害、广覆盖、低保费、政策补”的原则设计产品，例如对果业可以设计冰雹、冻害险，对养殖可以设计猪蓝耳病等病疫险，对设施蔬菜可以设计雪灾、风险灾等。
基本保险为农民的种植业和养殖业系上“安全带”，会在一定程度上避免产业发展出现大的波动，但在政策性农业保险试点的3年之后，多方认为还期待一些不断完善的“精细化”操作。
“大枣由于生产、加工、销售的关联程度低，枣农还在以传统的成熟期采摘销售为主，没有形成鲜枣、半成熟期、成熟期销售的多层次销售方式，如此一旦遇灾就面临绝收的危险。”永安保险榆林中心支公司刘小凤说，“因此，事先防范比遭灾之后等待赔付更重要。政府和保险公司应该联手在防灾防损上加大投入、提高技术，应完善销售方式和渠道，有效降低灾害造成的事故损失。”
据悉，延安市正在苹果产区形成高炮空中防御、防雹网和政策性保险的“三条腿”防雹模式。
此外，一些政策性农业保险的参与者也认为，作为一项支农、惠农项目，在目前国家已经出台多项政策的条件下，可以考虑将过于分散的风险资金加以整合，建立农业保险共同体,让协会、专业合作社、保险公司、国家分别负担部分保费，以达到“分别投入、真正支农”的目的。
