小额农贷做出大文章“三链接”防范多风险
创新小额农贷风险防控机制，采取“三个链接”立新之举，大力推进小额农贷管理工作，实现了小额农贷“三个百分之百”之佳绩：贷款正常率100%、贷款到期收回率100%、贷款利息收回率100%。
农行重庆忠县新立支行作为位于新立镇的三家金融机构之一，网点人员均不占优势，如何在业务经营中既践行农行服务三农的社会责任，又实现自身业务经营的有效发展，新立支行利用当地柑橘产业优势，大胆探索按商业化管理要求，创新小额农贷风险防控机制，采取“三个链接”立新之举，大力推进小额农贷管理工作，实现了小额农贷“三个百分之百”之佳绩：贷款正常率100%、贷款到期收回率100%、贷款利息收回率100%。据统计，从发放第一笔小额农户贷款到目前为止，该支行共对全镇307户农户累计发放小额农户贷款970多万元，现贷款余额达487万元，为当地农村经济的发展和农户脱贫致富做出了积极贡献，而与此同时该行业务经营也得到了长足发展，各项存款余额现接近两亿元大关，存款存量和增量市场份额均居当地同业第一。
上链龙头重保障
如何面对广而散的果农贷款，新立支行打破定势，提出了由国家级农业产业化龙头企业――重庆派森百橙汁公司为果农提供担保，通过这个平台，支行向果农发放小额农贷30多万元，帮助果农将种植规模由原来的1900多亩扩大到2500多亩。在当地形成了农户种果――公司收果――公司加工榨汁的良性产业链，有了农行的资金支持，果农敢投入，能投入，果户种的柑橘和公司用果实榨汁的产品都呈现出供不应求的良好态势，与国家产业化龙头企业的有效链接，由公司为农户提供担保，不仅农行贷款安全有了可靠的保障，而且公司生产浓缩汁的原料也有了充足的来源，同时在这种良性的产业链下的运作下，也最大限度实现了农户、公司、农行的“三赢”和“三满意”。
下链农户巧依托
在上链龙头企业之后，新立支行注重与专业合作社的积极链接，使小而散的农户贷款有了一个相对集中的管理平台。
在新立镇，农户以树入股、按股分红，以每棵果树3元的价格入股柑橘专业合作社，而专业合作社实行“五统一”即：统一开展技术辅导、统一采购生产资料、统一果树管理、统一采摘、统一销售。正是由于专业合作社相对集中的平台一改过去农户分散管理、种植规模小、果品质量较差、果子产量低的“散、小、差、低“的状况，实现了从粗放经营到集约经营的转变，而通过农业专业合作社也有效地实现了果农增收的目的。据调查，仅果农每年种果的分红收入户均就达2万多元。有了龙头企业好的平台，更应有好的切入点。
为此，新立支行提出依托专业合作社这种集约化管理模式对小而散的果农进行贷款支持，一方面很好地帮助农户解决了脱贫的问题，另一方面，农户每年在农业合作社的种果收入足以覆盖农行的贷款风险。在此基础上，新立支行对果农种蔬菜、养猪、养鱼、养鸡、养鸭、跑运输等“副业”也积极介入，在新立镇农民奔小康的路上处处都有农行的小额农贷。
在助推果农走上致富之路的同时如何保证贷款更安全？新立农行人用心良苦：凡是果农提出小额贷款需求，都须经专业合作社审核后再向农行推荐，农行派双人到社、到户实地调查；贷款发放时由专业合作社为农户提供担保；贷款到期前，专业合作社就会到农户家中提醒贷户按时归还农行贷款。正是由于专业合作社与农户在利益与风险上紧密相联，因而专业合作社始终自觉而积极地介入对农户贷款的全程管理中，时时关注农户生产经营情况，及时向农行提供贷户的相关信息。对此，新立镇桂花村专业合作社的唐主任很有信心地说：“在我们这里不会出现农民还不了贷款的情况，一是我们担了保，二是果农有种果的分红收入。”
全链精细重管理
在小额农贷的发放中，不仅要重量，更要重质，在从外部搞好风险防控的同时，新立支行从精细管理入手，在小额贷款中全程链接精细化管理，确保小额农贷质与量的并举。
新立支行采取了三项举措全方位做好风险防控：一是精细调查。对提出贷款需求的农户坚持上门入户调查掌握实情，做到心中有数；二是精细审查。放贷时坚持仔细审查贷款资料和坚持与农户进行面谈，坚持实现多户联保制度，并对贷款农户进行守信意识教育；三是精细搞好贷后管理。做到“三时”：定时、准时、及时。定时即定时上门检查，每月到专业合作社、每季到农户进行贷后检查；准时即准时发出贷款到期通知。每月底前，该行就提前十天准时对下月到期的贷款发出通知，提示贷款农户提前准备好还贷资金；及时即及时更新贷户信息资料，对住址、联系方式等等信息发生变化的，及时进行更新。而正是通过全程链接精细化管理，新立支行自开展小额农户贷款业务以来，从没有出现过一笔联系不上贷户，使贷款处于不良的情况。
新立农行小额农户贷款做出了大文章，“三个链接”防范风险的立新之举带出了“三个百分之百”好佳绩，随着该镇果树种植面积的不断扩大和专业合作社职能范围的扩展，1000亩蔬菜种植基地建设和水稻种植纳入专业合作社的“五统一”管理等发展新机遇的出现，新立镇的果农在山坡上田地里池塘边大种果树，而树下养鸡养猪、池塘里养鱼养鸭，畜禽肥料则用于育树，新立镇立体生态农业已初现雏形。
农行重庆忠县新立支行作为位于新立镇的三家金融机构之一，网点人员均不占优势，如何在业务经营中既践行农行服务三农的社会责任，又实现自身业务经营的有效发展，新立支行利用当地柑橘产业优势，大胆探索按商业化管理要求，创新小额农贷风险防控机制，采取“三个链接”立新之举，大力推进小额农贷管理工作，实现了小额农贷“三个百分之百”之佳绩：贷款正常率100%、贷款到期收回率100%、贷款利息收回率100%。据统计，从发放第一笔小额农户贷款到目前为止，该支行共对全镇307户农户累计发放小额农户贷款970多万元，现贷款余额达487万元，为当地农村经济的发展和农户脱贫致富做出了积极贡献，而与此同时该行业务经营也得到了长足发展，各项存款余额现接近两亿元大关，存款存量和增量市场份额均居当地同业第一。
上链龙头重保障
如何面对广而散的果农贷款，新立支行打破定势，提出了由国家级农业产业化龙头企业――重庆派森百橙汁公司为果农提供担保，通过这个平台，支行向果农发放小额农贷30多万元，帮助果农将种植规模由原来的1900多亩扩大到2500多亩。在当地形成了农户种果――公司收果――公司加工榨汁的良性产业链，有了农行的资金支持，果农敢投入，能投入，果户种的柑橘和公司用果实榨汁的产品都呈现出供不应求的良好态势，与国家产业化龙头企业的有效链接，由公司为农户提供担保，不仅农行贷款安全有了可靠的保障，而且公司生产浓缩汁的原料也有了充足的来源，同时在这种良性的产业链下的运作下，也最大限度实现了农户、公司、农行的“三赢”和“三满意”。
下链农户巧依托
在上链龙头企业之后，新立支行注重与专业合作社的积极链接，使小而散的农户贷款有了一个相对集中的管理平台。
在新立镇，农户以树入股、按股分红，以每棵果树3元的价格入股柑橘专业合作社，而专业合作社实行“五统一”即：统一开展技术辅导、统一采购生产资料、统一果树管理、统一采摘、统一销售。正是由于专业合作社相对集中的平台一改过去农户分散管理、种植规模小、果品质量较差、果子产量低的“散、小、差、低“的状况，实现了从粗放经营到集约经营的转变，而通过农业专业合作社也有效地实现了果农增收的目的。据调查，仅果农每年种果的分红收入户均就达2万多元。有了龙头企业好的平台，更应有好的切入点。
为此，新立支行提出依托专业合作社这种集约化管理模式对小而散的果农进行贷款支持，一方面很好地帮助农户解决了脱贫的问题，另一方面，农户每年在农业合作社的种果收入足以覆盖农行的贷款风险。在此基础上，新立支行对果农种蔬菜、养猪、养鱼、养鸡、养鸭、跑运输等“副业”也积极介入，在新立镇农民奔小康的路上处处都有农行的小额农贷。
在助推果农走上致富之路的同时如何保证贷款更安全？新立农行人用心良苦：凡是果农提出小额贷款需求，都须经专业合作社审核后再向农行推荐，农行派双人到社、到户实地调查；贷款发放时由专业合作社为农户提供担保；贷款到期前，专业合作社就会到农户家中提醒贷户按时归还农行贷款。正是由于专业合作社与农户在利益与风险上紧密相联，因而专业合作社始终自觉而积极地介入对农户贷款的全程管理中，时时关注农户生产经营情况，及时向农行提供贷户的相关信息。对此，新立镇桂花村专业合作社的唐主任很有信心地说：“在我们这里不会出现农民还不了贷款的情况，一是我们担了保，二是果农有种果的分红收入。”
全链精细重管理
在小额农贷的发放中，不仅要重量，更要重质，在从外部搞好风险防控的同时，新立支行从精细管理入手，在小额贷款中全程链接精细化管理，确保小额农贷质与量的并举。
新立支行采取了三项举措全方位做好风险防控：一是精细调查。对提出贷款需求的农户坚持上门入户调查掌握实情，做到心中有数；二是精细审查。放贷时坚持仔细审查贷款资料和坚持与农户进行面谈，坚持实现多户联保制度，并对贷款农户进行守信意识教育；三是精细搞好贷后管理。做到“三时”：定时、准时、及时。定时即定时上门检查，每月到专业合作社、每季到农户进行贷后检查；准时即准时发出贷款到期通知。每月底前，该行就提前十天准时对下月到期的贷款发出通知，提示贷款农户提前准备好还贷资金；及时即及时更新贷户信息资料，对住址、联系方式等等信息发生变化的，及时进行更新。而正是通过全程链接精细化管理，新立支行自开展小额农户贷款业务以来，从没有出现过一笔联系不上贷户，使贷款处于不良的情况。
新立农行小额农户贷款做出了大文章，“三个链接”防范风险的立新之举带出了“三个百分之百”好佳绩，随着该镇果树种植面积的不断扩大和专业合作社职能范围的扩展，1000亩蔬菜种植基地建设和水稻种植纳入专业合作社的“五统一”管理等发展新机遇的出现，新立镇的果农在山坡上田地里池塘边大种果树，而树下养鸡养猪、池塘里养鱼养鸭，畜禽肥料则用于育树，新立镇立体生态农业已初现雏形。
