一个苹果从开花到结果，收获后贮藏起来，再到出售，需要经历几个月的时间，其间，潜在有霜冻、雹、旱、涝等风险，同时还有市场供求引发的价格起伏波动。多年来的“看天吃饭”，让果农非常害怕自然灾害，开花季节忽遭霜冻，会让果农欲哭无泪。让我省果农欣慰的是，经过几年的摸索，我省尝试着将广受消费者喜爱、为果农带来经济效益的苹果，纳入到政策性保险范围。
　　
　　1苹果保险第一单
　　
　　其实，早在2012年，人保财险吉县分公司为了在全县开展苹果保险做了大量的工作。首先，组织了大量的宣传活动，印刷各种宣传资料，带领员工下基层，进入各乡镇、村，对苹果条款进行讲解，让广大农民朋友了解苹果保险的相关内容和具体要求；其次，组织陪同相关人员到陕西罗川参观了解当地的苹果保险市场，对承保情况、保额、出险后损失情况的核定等，做了大量的考察工作。今年4月8日，人保财险山西省吉县支公司与吉县县委、县政府，县果树局等单位一道，经过一年多时间对该县县域苹果种植进行摸底调查后，成功签出山西省苹果种植保险第一单，为该县94570．5亩果园提供1891．5万元的种植风险保障，人保财险山西省分公司也成为省内第一家办理苹果种植保险的公司。
　　
　　据介绍，吉县位于黄河中游东岸，是山西省苹果主要生产基地之一，目前苹果产业已成为促进该县县域经济发展、实现群众脱贫致富的重要支柱产业。因此，管控和保障苹果种植风险就显得尤为重要。此次苹果种植保险协议的签订，对有效降低该地区苹果种植风险和果农损失、促进苹果产业稳定发展和当地经济战略转型都将发挥应有的作用。
　　
　　吉县果农“靠天吃饭”情况今后将得到改变，如果遇到恶劣天气遭遇损失，每亩最高可获3000元赔付金。
　　
　　2运城临汾率先尝试
　　
　　此项苹果种植保险项目的启动，标志着山西农业保险在经济作物种植领域又向前推进了一步，为促进提高农业保险覆盖面、提高果农应对自然灾害风险的抵抗能力、充分发挥农业保险补偿职能，以及山西省辖内种植保险业务的开展探索了路子，积累了经验。
　　
　　同时，4月份，我省又下发了《2013年山西省政策性农业保险试点工作实施方案》，为我省苹果、葡萄等经济作物给予政策上倾斜。为给果农鲜红的苹果撑起保护伞，我省结合地方实际，采用财政支持和商业试点的方式推动苹果保险实现零的突破。苹果主产地运城和临汾开始了尝试。其中，运城临猗县政府出台支持苹果保险的财政补贴政策，保费由县级财政补贴37．5％牞农户自交62．5％，政府从农业专项资金中拿出50万元进行保费补贴。县果业局组织各乡镇果业员开会动员宣传，保险公司员工奔赴乡镇动员投保。运城承保2153．9亩，涉及临猗县7个乡镇，保费收入17．23万元，保额430．78万元。临汾市吉县由县政府组织推动苹果保险试点。今年先在吉县、大宁6个乡镇试点。据介绍，该保险每年每亩保费分80元、100元、120元3个档次，保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、低温冻害等无法抗拒的自然灾害造成果树生长期内的直接成本损失，果农获得相应的赔付金。此次入保，县财政每亩补助60元，其余由果农自愿筹集。
　　
　　3苹果遭遇“倒春寒”
　　
　　随着我省苹果保险的推开，意想不到的自然灾害也跟着“凑热闹”了。今年4月份，大范围的“倒春寒”袭击了苹果主产区，这次低温造成我省运城、临汾、临猗、芮城等6市18县（区）发生果树花期冻害，粗略统计受冻面积约260万亩，灾害较重、减产较大的县（区）主要是临猗县、新绛县、永济市、芮城县、盐湖区等。看着被冻坏的花蕾，果农心疼不已，开始后悔没为自家苹果入保，而那些入保的果农则长缓一口气，至少一定程度上减少了损失。
　　
　　据山西保监局近日公布的数字：2013年1～5月，我省共承保苹果保险12046．9亩，保费收入96．37万元，保险金额2409．33万元。2013年4月受冻灾影响，承保的苹果受灾面积共计1300亩，估损金额约150万元。对于4月份的苹果受灾情况，人保财险山西分公司聘请果业专家进行鉴定，其中，运城冻灾受灾面积约500亩，估损金额50万元。临汾冻灾受灾面积约800亩，估损金额100万元，相关理赔工作目前正在有序进行中。
　　
　　4果农对保险条款理解不足
　　
　　记者对几位在省城经销苹果的临猗县果农进行了采访，发现大多果农对苹果面临的自然灾害仍抱有侥幸心理，认为苹果在风调雨顺下成长的机会更多些。而那些投保了的果农，则因为对保险条款或细节不太理解，只是简单认为，只要为自家苹果投了保，保险公司就应该立即予以赔偿。而保险公司也面临一系列难题，苹果保险不像汽车保险，“碰撞”一下就能立即看到损失。苹果在开花期或成长期因遭受自然灾害，出现损失后，还会有生长期，保险公司并不能立即进行评损。对于有生命的东西，都得经历一个过程之后，让农技师进行科学的测评后，才能最终确定是否在赔偿范畴。所以这个“等待”的过程也让果农产生了误解，认为自己入了保，保险公司却找理由推脱，自己不能如愿拿到赔偿，所以有点“吃亏”的感觉。今年4月，保险公司对吉县一些苹果遭受霜冻的果农进行定损时，还发现不少果农没有及时提供身份证、银行卡等相关手续，在一定程度上也影响了保险公司如期赔偿的进度。
　　
　　5苹果保险尚在摸索阶段
　　
　　苹果从开花到结果，收获后贮藏起来，再到出售，一路走来，潜藏着无数风险，如果能入保则会减少损失。只是苹果产业保险风险大、利润低，许多保险公司都不太愿意承揽及开展这项业务。目前，我省只有两家保险公司开展了苹果种植保险业务，且均为试点起步阶段。开发推广水果藏储保险业务目前条件尚不成熟，首先缺乏相关的历史风险数据，在费率厘订上不好把握；其次，农业保险要按照经济价值确定保额，存在的风险很难估量，而价格指数保险在全国才刚刚起步，属于试点探索阶段。
　　
　　目前我省苹果保险仍存在诸多问题，主要还是农户对苹果保险投保意识不强，积极性不高，大多数仍存在等待观望思想，导致承保面较低，所以我省仍需加大对农业保险的宣传力度；另一方面，承保涉及的农户较多，承保明细以及相关信息收集较为困难，带来较大的风险隐患。
　　
　　6苹果保险需多方给力
　　
　　为让保险真正惠及农户，组织农户投保，保险公司认为，目前还需当地政府、农业部门的配合，单靠保险公司的力量难以有效开展。可喜的是，我省苹果主产区运城、临汾两市率先在苹果保险上迈出一步。
　　
　　今后，我省开展特色农业保险试点需市、县两级政府出台相关文件政策，加大保费补贴比例，以解决农户缴费难的问题。
　　
　　政策性农业险作为新生事物，无论是政府还是农户，在认识上都有一个过程。今年，我省苹果保险终于实现零突破，标志着我省地方特色农业保险业务有了良好的开端。“任何好的东西在推广初期都会艰难。”山西保监局相关人士对苹果保险的进一步推广抱有很大的信心。下一步，试点推广的覆盖面还将继续扩大。商报记者殷剑贞漫画／赵长安
　　
　　采访手记：
　　
　　苹果险为果农撑起“保护伞”
　　
　　消费者品尝一个光鲜味美的苹果，可能只用几分钟的时间，但在苹果的不同成长阶段，却面临各种风险。旱灾、涝灾、雹灾、雪灾……任何一种灾害都可能将农民一年的辛劳化为乌有。好在近几年来，政府部门越来将关注“三农”问题，推出各种优惠政策来为果农“保驾护航”。尤其是政策性农业保险的实施，对转移农业风险、减轻政府负担、引导农民积极参保等方面起到了“四两拨千斤”的作用。
　　
　　虽然目前我省苹果险存在展业、承保、查勘理赔等方面的复杂性，但毕竟迈出了标志性一大步。今年，加快发展“三农”保险已被列入山西省国家资源型经济转型综合配套改革试验2013年行动计划。我省将加大产品创新力度，增加地方财政支持的“三农”保险品种试点，在有条件的地区试点大棚蔬菜、苹果、农房和农机具保险业务。同时加大考核力度，创新“三农”保险经营模式，以促进“三农”保险持续健康发展。
　　
　　天灾不可避免，但只要各方联手，群策群力地为果农的苹果系“保险带”，让农业保险真正成为农业“保护伞”，“强农业之本，保民生之需”才不再只是一句口号。
　　
　　作者：商报记者 殷剑贞 漫画／赵长安